Karty kredytowe

Na rynku mamy ponad 7 mln kart kredytowych. Czy jednak wszyscy dokładnie wiemy jak działa kredyt w karcie kredytowej? Okazuje się, że niecała połowa posiadaczy kredytówek wie dokładnie jak one działają. Wszyscy zdajemy sobie sprawę z tego że mamy jakiś okres bez odsetkowy sięgający nawet 1,5 miesiąca. Jednak jest on tak długi jedynie wtedy, gdy skorzystamy z karty kredytowej w pierwszych dniach okresu bez odsetkowego. Jeśli skorzystamy z karty pod koniec tego okresu to na spłatę będziemy mieli tylko nieco ponad 3 tygodnie. Trzeba o tym pamiętać korzystając z tego produktu finansowego. Zupełnie inaczej działa np. kredyt odnawialny. W tym przypadku odsetki naliczane są osobno za każdy dzień, dzięki czemu płacimy jedynie od faktycznie wykorzystanej kwoty. Biorąc np. kredyt gotówkowy musimy płacić odsetki od całej kwoty niezależnie od tego czy już ją wydaliśmy czy nie. Dlatego też jeśli masz do wyboru kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny lub kartę kredytową to wybieraj jedynie pomiędzy dwoma ostatnimi w zależności od tego do czego chcesz ich używać. Warto nawet skorzystać z obydwóch produktów aby móc lepiej zarządzać budżetem domowym.

Jednym z najpopularniejszych ostatnimi czasy produktów finansowych jest pożyczka na dowód osobisty. Wzięło się to stąd, że banki po rekomendacjach KNF zaostrzyły politykę kredytową przez co wiele osób straciło dostęp do tej formy pożyczania pieniędzy. Z pomocą przyszły prywatne firmy udzielające pożyczek na sam dowód. Wszyscy doskonale zdajemy sobie sprawę, że pożyczka na dowód to droższa forma pożyczania pieniędzy ale kiedy nie mamy innego wyjścia, musimy się na to zdecydować. Jest to nie tylko pożyczka na dowód osobisty ale także bez sprawdzania w BIK, bo to mogą robić tylko banki oraz SKOKi. Tak więc firma pożyczkowa może nas sprawdzić jedynie w KRD ale stamtąd nie dowie się jak duże mamy zadłużenie a jedynie sprawdzi czy terminowo płacimy raty lub rachunki. Mimo to pożyczki bez BIK stały się jednym z najpopularniejszych pożyczek i wraz z pożyczkami na dowód stanowią znaczną część finansowych zapytań w wyszukiwarkach internetowych. Wszystko wskazuje na to, że ten trend utrzyma się przez najbliższe lata, bo sytuacja ekonomiczna zarówno w kraju jak i na świecie nie nastraja zbyt optymistycznie a tym samym banki obawiają się udzielać kredytów czy pożyczek aby nie stracić pieniędzy. Najlepiej przeczekać ten okres lub zdecydować się na droższą ale łatwo dostępną pożyczkę.

Starając się w banku o kredyt mieszkaniowy często jesteśmy przekonywani do skorzystania z innych produktów banku – np. konta czy karty kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że osoby starające się o kredyt mieszkaniowy to najczęściej osoby dobrze zarabiające, które są dla banku dobrymi klientami na których może dodatkowo zarobić. Dlatego też banki przekonują takich klientów aby założyli niekoniecznie darmowe konto lub zdecydowali się na kartę kredytową czy dodatkowy kredyt gotówkowy. Taki szybki kredyt czy konto może dać bankowi dodatkowe zyski dlatego praktycznie zawsze oferują one zmniejszenie marży kredytu mieszkaniowego w zamian za skorzystanie z tych produktów. Nawet jeśli konto będzie darmowe i bank teoretycznie nie będzie na nim zarabiał to jest spora szansa, że będziesz przelewał na nie swoje wynagrodzenie a tym samym bank będzie mógł udzielać więcej kredytów. Warto przeliczyć sobie czy koszt korzystania z dodatkowych produktów banków w zamian za zmniejszenie marży będzie dla nas opłacalny, bo okazuje się, że nie zawsze tak jest.

Nie można jednoznacznie powiedzieć, które karty kredytowe są najlepsze ponieważ każdy z nas zwraca uwagę na inne parametry karty. Dla większości z nas najważniejsze będzie jej oprocentowanie oraz opłaty za odnowienie czy wydanie karty. Są też tacy, którym będzie zależało na możliwości przelewów z karty, zniżkach i rabatach czy dłuższym okresie bez odsetkowym. Kartę kredytową bez problemu dostaniesz w mBanku zakładając darmowe konto. Do niedawna była to jedna z lepszych kart dla osób robiących z niej przelewy. Niestety obecnie taka transakcja traktowana jest jako gotówkowa a tym samym nie opłaca się z niej przelewać pieniędzy na konto. Jednak nigdy nie wiadomo kiedy kredyt w karcie będzie nam potrzebny dlatego zawsze warto mieć przynajmniej jedną kartę kredytową na wszelki wypadek, gdybyś kiedyś musiał skorzystać z tych pieniędzy. Dzięki karcie możesz płacić pieniędzmi banku a w tym czasie swoje trzymać np. na koncie oszczędnościowym.

Jeszcze do niedawna karta kredytowa kojarzyła mi się raczej z osobami zamożnymi, które stać było na przysłowiowe „życie na kredyt”. Z drugiej strony wiedziałam, iż często posiadacze kart mają poważne problemy finansowe i są dosyć poważnie zadłużeni. Niestety w takich sytuacjach karta kredytowa wcale nie pomaga, wręcz przeciwnie może doprowadzić do jeszcze większych kłopotów i zobowiązań. Dziś wiem, że produkt ten powinien być dostępny wyłącznie dla osób rozważnych, uporządkowanych oraz co ważne samodzielnych. Porównajmy zwykły kredyt na dowód, który także jak karta jest dosyć łatwo dostępny. W jego przypadku spłata zobowiązania jest prosta – bank wyznacza nam termin, którego bardzo pilnuje oraz wysokość miesięcznej raty. Naszym jedynym obowiązkiem jest więc tylko terminowa spłata… Zupełnie inaczej jest z kartą – tutaj jej posiadacz musi sam kontrolować stan zadłużenia, terminy spłaty, okres bez odsetkowy, sam ustala wysokość rat. Niestety, to co wydaje się na początku bardzo korzystne, po czasie może okazać się dla niektórych zbyt skomplikowanym „wyzwaniem”. Łatwo się pogubić w procedurach związanych z posiadaniem oraz spłatą kart kredytowych, dlatego warto zastanowić się czy na pewno posiadamy odpowiednie cechy by stać się jej posiadaczami i móc umiejętnie z niej korzystać.

Wprawdzie obecnie banki już nie rozdają kart kredytowych na lewo i prawo ale taka sytuacja miała miejsce kilka lat temu. Karty kredytowe były proponowane dosłownie wszystkim klientom banków. Czy warto brać taką kartę kredytową? Najczęściej warto jeśli tylko wiemy jak z niej korzystać. Jeśli będziemy spłacali całe zadłużenie w terminie to nie zapłacimy żadnych odsetek a w tym czasie nasze pieniądze mogą zarabiać np. na lokacie. Karty kredytowe są dobrym rozwiązaniem jedne wtedy kiedy korzystamy z nich racjonalnie, czyli tak samo jak korzystalibyśmy z karty debetowej. Oczywiście pokusa wydania większych pieniędzy jest duża, bo limit na karcie może wynosić kilku krotność naszych miesięcznych zarobków. To taka szybka pożyczka, z której możemy skorzystać w dowolnym momencie. Trzeba jednak pamiętać, że opłaca się jedynie płacić kartą w sklepach, bo wypłaty z bankomatów najczęściej są obłożone prowizją a do tego tracimy okres bezodsetkowy. Tak więc aby szybka pożyczka w karcie kredytowej miała sens, musimy najpierw dokładnie poznać mechanizmy jej działania.

Banki na każdym kroku przekonują nas do tego abyśmy płacili kartą wydaną do konta bankowego lub kartą kredytową. Dlaczego? Bo mają prowizję od każdej takiej transakcji. Banki oferujące darmowe konto zarabiają m.in. właśnie na tym, że ich klienci płacą w sklepach kartami wydanymi do konta. Karty są wygodniejsze i bezpieczniejsze niż gotówka jednak mają jedną sporą wadę – dużo łatwiej wydawać pieniądze kartą niż gotówką. Chodzi o to, że płacąc w sklepie gotówką widzisz, że ubywa Ci pieniędzy. Natomiast płacąc kartą dajesz ją na chwilę kasjerce a po chwili masz ją z powrotem, więc nie czujesz się jak byś coś tracił. Dlatego też płacąc kartą często wydajemy więcej niż płacąc gotówką. Wiele banków oferuje też szybkie kredyty w koncie bankowym czy karty kredytowe, po to abyśmy robiąc zakupy jeszcze bardziej się zadłużali. Mając kartę kredytową z limitem kilka tysięcy złotych czujesz się bogatszy i wydaje Ci się, że możesz sobie pozwolić na więcej. To właśnie gubi ludzi, którzy szybko wpadają w spiralę zadłużenia a najczęściej zaczyna się bardzo niewinnie, właśnie od kart kredytowych czy debetu w koncie.

Studenci i generalnie młode osoby często mają problemy z uzyskaniem kredytu nie tylko z powodu niskiej zdolności kredytowej ale także z powodu braku historii co dla banku w wielu przypadkach oznacza brak wiarygodności. No ale jak taka osoba może ją zbudować skoro nikt nie chce jej udzielić tego pierwszego kredytu? Jest na to kilka sposobów. Pierwszym z nich jest zakup ratalny. Kredyt ratalny dużo łatwiej dostać niż zwykły kredyt gotówkowy. W niektórych firmach jest to wręcz kredyt na dowód lub na oświadczenie, bo nie są wymagane zaświadczenia o zarobkach. Kupując w ten sposób zamiast za gotówkę zaczynasz budować swoją historię kredytową. Warto także zdecydować się na studenckie karty kredytowe i korzystać z nich. Następnie możemy spróbować brać kredyty gotówkowe na mniejsze kwoty tylko po to aby dalej budować swoją wiarygodność kredytową. Pamiętaj jednak, że pożyczki na dowód w prywatnych firmach nie budują historii, bo taka firma nie może Cię wpisać do BIKu, mogą to zrobić tylko banki! Warto więc korzystać z kredytów bankowych nawet jeśli ich nie potrzebujemy – bardzo przyda się nam to gdy będziemy chcieli zaciągnąć większy kredyt, np. mieszkaniowy.

Aby nie płacić wysokich odsetek od długu na karcie kredytowej trzeba całe zadłużenie spłacać w terminie. Nie zawsze jednak mamy wystarczająco dużo gotówki aby takiej spłaty dokonać. Do tego możemy jednak wykorzystać kredyt odnawialny aby szybko pożyczyć odpowiednią kwotę. Największy sens miało to w sytuacji kiedy dopuszczalne były przelewy z karty kredytowej za pośrednictwem serwisów typu BlueCash. Teraz kiedy nie jest to już możliwe nie ma to już aż tak dużego znaczenia aczkolwiek sposób może być dla niektórych przydatny. Szybka pożyczka na oświadczenie może Ci się przydać w kryzysowej sytuacji ale jej koszty najczęściej są znacznie wyższe niż karty kredytowej dlatego taka operacja nie ma większego sensu. Sprawdza się to jedynie przy kredycie odnawialnym pod warunkiem, że spłacone pieniądze będziemy mogli łatwo ponownie wypłacić z karty. Warto jednak śledzić zmiany na rynku, bo może się okazać że za jakiś czas ponownie będzie można w ten sposób wypłacać pieniądze.

W wielu poradnikach dotyczących wychodzenia z długów radzą aby pociąć nasze karty kredytowe czyli po prostu z nich zrezygnować. Nie jest to wcale takie dobre rozwiązanie. Musisz po prostu nauczyć się obchodzić z kartą kredytową. Karta taka zapewnia Ci szybki kredyt zawsze kiedy tego potrzebujesz. Do tego może on być nieoprocentowany nawet przez 54 dni! Biedni ludzie uważają, że szybka pożyczka na dowód pomoże im w trudnej sytuacji zapominając, że przecież mają kartę z której mogą pożyczyć pieniądze szybko i na pewien czas za darmo. Nawet po tym okresie odsetki od takiego zadłużenia będą niższe niż te od szybkiej pożyczki na dowód. Więc zacznij racjonalnie korzystać z karty kredytowej i staraj się zawsze spłacać na czas całe zadłużenie aby nie płacić odsetek. Wtedy karta zamiast być Twoim wrogiem, będzie Twoim przyjacielem.